相較于國內(nèi)的研究報告來說，國外的研究體系更為的全面，對于數(shù)字貨幣所研發(fā)的技術(shù)形式以及在實際應(yīng)用中，對于整體的金融環(huán)境所產(chǎn)生的新的創(chuàng)新點，包括監(jiān)管制度上和發(fā)展過程中的行為也有較為深刻的研究和分析，在如今科技快速發(fā)展的歷史長河中，數(shù)字貨幣也的的確確對支付體系產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響并且反響巨大。 

所存在的問題分析

正如大家所擔(dān)憂的那樣，數(shù)字貨幣的確會對金融市場格局和經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢方向的各個方面產(chǎn)生一系列極其重要的影響，尤其是對具有基于使用分布式賬本的嵌入式分散支付機制這一獨特形式的當(dāng)紅數(shù)字貨幣。影響覆蓋了極大的范圍，其中直接包含了對現(xiàn)階段行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)模式和系統(tǒng)的潛在破壞隱患，并且一定程度上也的確促進(jìn)了新的經(jīng)濟(jì)形勢的形成和發(fā)展。與數(shù)字貨幣相關(guān)的與時俱進(jìn)的創(chuàng)新點有很多，其中就包含了資產(chǎn)方面的一些新的創(chuàng)新點，貨幣都是自動發(fā)行各方都不擔(dān)責(zé)任，在支付方面也有一些新的突破，這種基于分布式分類帳最終被允許進(jìn)行對等傳輸，即使當(dāng)時依舊處于不涉及可信第三方的情況。

這種形式的創(chuàng)新點大大的促進(jìn)了一些零售支付交易的形式和途徑，其中就包含了電子商務(wù)、跨境交易和個人付款等等。并且還有一個個更大的優(yōu)勢，就是他們所對應(yīng)的最終用戶可以享受到更快和更便宜的優(yōu)勢。但是也存在一定的問題，比如支付系統(tǒng)效率或許也會有一定的影響，一些行業(yè)內(nèi)潛在的風(fēng)險也油然而生。對于長期的發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)方面的競爭與合作會有更加緊密的聯(lián)系并且發(fā)酵出新的優(yōu)勢，因此，數(shù)字貨幣的發(fā)展對支付體系的確會有極大的影響。

數(shù)字貨幣特點

數(shù)字貨幣的價值極其深遠(yuǎn)，但不同于傳統(tǒng)的電子貨幣，數(shù)字貨幣更多的是對于時間節(jié)點上進(jìn)行的貨物或者服務(wù)，甚至是一定數(shù)量的主權(quán)的貨幣進(jìn)行交換的依賴性。不過對于這種交易體系的管理通常還是由后臺計算機所設(shè)定的協(xié)議來決定。

對于數(shù)字貨幣而言，通過支付方式的不同，其自身的價值會從付款人隨著支付而轉(zhuǎn)移到收款人。正如前文所說數(shù)字貨幣的以分布式分類帳作為自身最關(guān)鍵的創(chuàng)新形式，這種新的創(chuàng)新形式為人們提供了在沒有信任的情況之下依舊可以遠(yuǎn)程的進(jìn)行電子層面價值的交換，也就是傳統(tǒng)意義上我們所說的在沒有中間人的情況之下并且雙方都毫無信任依舊可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者貨物的買賣。對于自身的支付賬戶，也會有有效的安全防護(hù)措施，包括人臉識別系統(tǒng)來驗證其真實身份并且也會設(shè)置基于安全性而考慮的訪問密碼。使用人或者付款人必須以自身賬戶進(jìn)行合法交易。

對于數(shù)字貨幣的制度安排，也有了新的計劃和形式。對于數(shù)字貨幣通常是由很多個機構(gòu)在背后進(jìn)行運轉(zhuǎn)，并且也能提供例如錢包等便民人性化服務(wù)。

對于傳統(tǒng)支付和銀行的影響

中國人民銀行是國家的中央銀行，其自身就包含了我也社會提供支付清算的法定責(zé)任。當(dāng)前我國的中央銀行是基于中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對全國的社會交易行為以及交易資料進(jìn)行統(tǒng)一的清算服務(wù)。由此可見，我國的中央銀行是我國支付系統(tǒng)中的核心樞紐，但是數(shù)字貨幣卻恰恰打破了這個平衡，數(shù)字貨幣更多的是去中心化形式，跨過了統(tǒng)一清算的支付體系。如果大規(guī)模推廣，我國的中央銀行將會受到重大的挑戰(zhàn)。再加上數(shù)字貨幣本身的特點，人們無法及時的掌握到交易信息，由此便會自身輸很多游走在法律邊緣的行為，對于監(jiān)管制度也產(chǎn)生了一定的問題和挑戰(zhàn)。

對于我國的商業(yè)銀行也會因為數(shù)字貨幣的推廣受到極大的挑戰(zhàn)，支付服務(wù)是商業(yè)銀行最基本的功能之一這也將會因為數(shù)字貨幣的推廣而受到極大的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行也會因為數(shù)字貨幣的推廣，其支付業(yè)務(wù)的收入也會大大降低。就目前而言，商業(yè)銀行依舊是整個社會支付市場的核心和重要入口，在支付體系中發(fā)揮著不可替代的作用。當(dāng)數(shù)字貨幣被大力推廣之時，大眾也將繞開商業(yè)銀行這個支付的關(guān)鍵樞紐，數(shù)字貨幣將會開展去媒介作用，這也就嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行自己本身的支付功能，并且降低其本身的收入。另外，商業(yè)銀行自己本身的存款業(yè)務(wù)也將受到極大的挑戰(zhàn)和威脅。

存款作為歷史悠久的項目之一也是商業(yè)銀行生存的根本。對于現(xiàn)代整個金融體系而言存款業(yè)務(wù)扮演著無法替代的重要作用，數(shù)字貨幣的持有人也將因為數(shù)字貨幣本身的特殊性而不再把貨幣存入銀行，這就變成了隨時可用的現(xiàn)金可以獨自保存隨時持有，既滿足了支付的自由性也帶有一定的存款形式。

應(yīng)對策略

為了保證中央銀行的地位以及各類其他銀行的基本生存環(huán)境，并且也為了掌握對數(shù)字貨幣的控制權(quán)和主動權(quán)，中央銀行也必須主動介入并且控制研究適合中國國情的數(shù)字貨幣以此來真正的做到便民和對行業(yè)的革新。建立不同于傳統(tǒng)的貨幣支付和業(yè)務(wù)體系，推廣基于數(shù)字貨幣而產(chǎn)生的新的支付體系。通過自身的努力，最大限度的減少國家無法控制的數(shù)字貨幣的大量發(fā)行以及其發(fā)行之后對公眾以及國家支付體系產(chǎn)生的不良影響和沖擊，并且最終理應(yīng)保持中央銀行在當(dāng)下的支付環(huán)境中的核心地位。國家商業(yè)銀行中擁有最為核心的資源和人才，再加上現(xiàn)階段的領(lǐng)先技術(shù)，我國在金融方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗和基礎(chǔ)，理應(yīng)加強各銀行之間的合作，并且統(tǒng)一發(fā)行適用于當(dāng)下國情的數(shù)字貨幣。

數(shù)字貨幣對網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的影響

分類帳形式的數(shù)字貨幣確實從根本上革新了一個領(lǐng)域，是支付領(lǐng)域當(dāng)中真正興起的一個新的發(fā)展方向，一個新的方向的產(chǎn)生必定帶動著整個行業(yè)進(jìn)行各方面的發(fā)展和創(chuàng)新，由此也刺激了傳統(tǒng)的支付方式，進(jìn)而導(dǎo)致整個領(lǐng)域的新的整體創(chuàng)新和發(fā)展?？萍技夹g(shù)的進(jìn)步是一切創(chuàng)新的前提和關(guān)鍵，由此也促進(jìn)了支付服務(wù)隨著主流的變化而產(chǎn)生新的創(chuàng)新變化，由此的連環(huán)效應(yīng)對這些服務(wù)的需求也大大上升，并且整體的供應(yīng)鏈也產(chǎn)生了新的影響和新的變化。

如今的記錄和分類帳已經(jīng)從傳統(tǒng)的紙質(zhì)記錄轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃竦碾娮有问?，進(jìn)行長久的保存和整體系統(tǒng)的轉(zhuǎn)換，這種進(jìn)步和變化增加了交易的速度，并且提高了交易的可靠性，也最終降低交易本身所帶來的風(fēng)險。并且如今的科技技術(shù)已經(jīng)足夠支撐支付技術(shù)成本的降低，通過低成本的支付技術(shù)，是一個新的支付計劃的產(chǎn)生提供了先決條件，例如當(dāng)下的移動式貨幣計劃。近幾年來頻繁出現(xiàn)各種對傳統(tǒng)支付技術(shù)新的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新，也頻繁出現(xiàn)了各種企圖替換掉傳統(tǒng)交易方式的貨幣交易形式各平臺，有些平臺將創(chuàng)新的重點放在了用戶身上并且基于這些用戶提供一些特殊的服務(wù)，由此也并不會脫離可信度高的中央實體。

對于現(xiàn)代支付技術(shù)的創(chuàng)新點來說，主要還是圍繞著四個方面，包含了移動支付技術(shù)，積分技術(shù)和制度劃分，以及區(qū)域貨幣管理和運用，最后是金融框架的整體服務(wù)和連接。數(shù)字貨幣計劃理論上應(yīng)當(dāng)包含著新的分散支付體系和一個新的貨幣幣種。所有的方案都應(yīng)當(dāng)具有公開的，并且大眾可見的分類賬加以保存和共享并且在必要的時候可以調(diào)取。每個數(shù)字貨幣計劃最關(guān)鍵特征應(yīng)當(dāng)是基于用戶來說，其自身有權(quán)利和能力對這些分類賬進(jìn)行有效的改變，這一過程應(yīng)當(dāng)被允許。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性，大多數(shù)貨幣在交易之時會進(jìn)行交易加密，也就是我們俗稱的加密貨幣，他們通過對應(yīng)的加密方法達(dá)成了有效的共識，為我們的交易提供了保障。盡管我們引入了新興科技以及交易體系，但我們當(dāng)初的基本的支付結(jié)構(gòu)依舊沒有改變。

對于支付來說，我們的核心依舊在于中央的分類賬，這種結(jié)算形式理應(yīng)集中于中央，不應(yīng)該被劃分和挑戰(zhàn)，在一個中央機構(gòu)的管理中進(jìn)行統(tǒng)一結(jié)算會更為的安全和可靠，并且也是傳統(tǒng)形式上的結(jié)構(gòu)和過程，以清算銀行作為基礎(chǔ)將會得到一定程度上的責(zé)任承擔(dān)和安全保障，例如我們國家的中央銀行就是一個鮮活的例子，也是我們支付的最主要的樞紐。

作為每一個支付的參與者，一般來說主要是商業(yè)金融機構(gòu)在背后與中央銀行進(jìn)行合作來對分類賬進(jìn)行記錄和核對，這種記錄也反映在銀行自己內(nèi)部的分類帳之中，由此能有雙重保障對支付體系安全性來說是一個更為重要的保障。對于個體用戶和一些零散的附屬機構(gòu)，甚至于一些較小的支行來說，他們的交易過程都會以分類賬的形式有所記錄并且保留。

新計劃中的加密貨幣和數(shù)字貨幣新的平衡，再以新的分散支付體系和新的貨幣的問世。這種行業(yè)的整體創(chuàng)新在一定程度上類似于早期的貨幣和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生。在最初，他們的創(chuàng)建也不受中央銀行的控制并且由此也產(chǎn)生了極其多的社會問題和支付問題，也會涉及安全性。也由此讓我們有了一個更為深刻的反思，也應(yīng)當(dāng)有一個，更為妥善的處理結(jié)果。

結(jié)論

經(jīng)濟(jì)和金融的核心問題總是圍繞著貨幣和支付來展開，并且以這個為中心，發(fā)展出了很多新型產(chǎn)業(yè)。在較短的時期之內(nèi)，國家的中央銀行所推出的政策問題或許會對我支付系統(tǒng)以及相對應(yīng)而附帶的產(chǎn)業(yè)有所影響。

如果數(shù)字貨幣的這一種支付方式和運轉(zhuǎn)方式能夠被廣泛使用，甚至是大數(shù)額的資金交易或者轉(zhuǎn)賬以及一些企業(yè)或者個人對不同國家進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)移和基于匯率而計算的資金總額，這也會對國家中央銀行以及相對應(yīng)的責(zé)任機構(gòu)和領(lǐng)域產(chǎn)生重大的影響，例如當(dāng)你支付時，就會牽連到支付系統(tǒng)監(jiān)管和審查問題以及對應(yīng)的機構(gòu)和制度監(jiān)管部門，還有金融的整體的穩(wěn)定性，以及基于國家形勢所推廣的貨幣政策，這一些對支付問題核對您的支付系統(tǒng)進(jìn)行的影響，或許會更加的突出和明顯。

數(shù)字貨幣最大的突破，是允許使用分散支付系統(tǒng)進(jìn)行支付以及價值的平等交換。銀行的存款附帶有數(shù)字記錄，并且作為銀行本身也深受人們的信任，其自身的數(shù)據(jù)也具有一定的有效性，而相較于貨幣支付，這樣的數(shù)據(jù)就可能會被復(fù)制不止一次，并且被保留的時間也會被大大減少。也正因為如此，數(shù)字貨幣在基于與價值交換人不信任的前提之下，自身的數(shù)據(jù)卻可以公開使用。所以我們也需要要求相對應(yīng)的用戶和群體對由此產(chǎn)生的特殊機構(gòu)進(jìn)行一定程度上的信任，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中建立一個可靠的支付規(guī)則。