作為一起新型貸款詐騙案件，相關(guān)監(jiān)管部門和銀行已關(guān)注到其中的欺詐風(fēng)險，目前已有部分銀行暫停省內(nèi)個人線上信貸產(chǎn)品。

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隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控的興起，越來越多的銀行推出“純線上信用貸款”。這類貸款，一般只需要通過搜集到的借款人信息，多維度給借款人畫像，借助APP等線上渠道申請，幾分鐘就能給借款人提供數(shù)萬元到數(shù)十萬元額度不等的貸款。

這種便捷貸款品種的出現(xiàn)，也給一些別有用心的人可乘之機(jī)。

近日，眉山市公安局查處了一個上百人的騙貸團(tuán)伙，該團(tuán)伙控制著133家公司賬號，為6000多名從未有過貸款記錄的“白戶”繳納公積金1.2億，然后利用公積金繳納記錄，通過線上渠道向全國多家銀行申請貸款，平均單人貸款額度高達(dá)20萬-30萬，最終給這些銀行帶來逾10億元的壞賬。

10月28日，眉山市公安局高新區(qū)(甘眉)園區(qū)分局專案組周警官告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，通過長期跟蹤，警方已經(jīng)掌握了確鑿證據(jù)，且發(fā)現(xiàn)這個犯罪團(tuán)伙已經(jīng)盯上了企業(yè)“稅票貸”。和個人信用貸相比，企業(yè)稅票貸額度更大，一旦得逞，銀行的損失也將更加慘重。

為了避免更大損失，今年4月份，警方就及時“收網(wǎng)”，首批抓獲了24名犯罪嫌疑人。

周警官表示，這個上百人的團(tuán)伙構(gòu)建起了擁有8層級組織架構(gòu)的嚴(yán)密體系，其中包括渠道掌控者、渠道組織者、渠道管理者、操作團(tuán)隊、墊資金主、洗錢團(tuán)隊、一般介紹人、貸款人，各層級之間相互不認(rèn)識，被要求是單線聯(lián)系，這也給偵破工作帶來不小的難度。

值得注意的是，這些名義貸款人，一般是居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，從未貸過款或者申請過信用卡的農(nóng)民等為主，金主替其墊錢補(bǔ)交公積金后，通過手機(jī)申請個人信用貸款，完成審核等，幾乎當(dāng)天就能拿到20萬-30余萬貸款。但前7級渠道層層提取后，貸款人往往只能拿到數(shù)百元至數(shù)萬元不等的資金，有些貸款人甚至一分錢都拿不到。

據(jù)悉，本案已經(jīng)造成了銀行大量個人貸款逾期，或?qū)⒃斐尚刨J資金重大損失，影響惡劣，系四川省最大規(guī)模的有組織的貸款詐騙案。

作為一起新型貸款詐騙案件，相關(guān)監(jiān)管部門和銀行已關(guān)注到其中的欺詐風(fēng)險，目前已有部分銀行暫停省內(nèi)個人線上信貸產(chǎn)品。

蹊蹺的公積金補(bǔ)繳

周警官向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，該案的案發(fā)，起于眉山市公積金中心發(fā)現(xiàn)異常。2019年10月，眉山公積金管理中心在例行巡視中發(fā)現(xiàn)，9月有11家公司為124名“員工”補(bǔ)繳了上一年的住房公積金，共計繳存款170多萬元。蹊蹺的是，這些繳存款不是來自于公司賬戶，而是通過四個個人銀行賬戶轉(zhuǎn)入的。

公積金中心發(fā)現(xiàn)這一異常行為，擔(dān)心有人要騙取公積金貸款，于是報警。

警方介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這些賬號直至一個多月后的2019年11月8日都沒有其他操作，通過多方查證，也沒發(fā)現(xiàn)其他異常，案件的偵破陷入困境。

細(xì)心的民警想到了去調(diào)取這些人的征信記錄，果然發(fā)現(xiàn)了新線索。這124人中，有50人都于2019年9月21日，在同一家銀行獲得了信用貸款，每人25萬元，而且這些貸款資金，到了貸款人銀行賬戶后，短短幾分鐘之內(nèi)便被分散到更多的賬戶中去。

至此，專案組幾乎確定了偵查的方向，嫌疑人利用補(bǔ)繳公積金記錄作為信用憑證，向銀行申請信用貸款，目的就是騙取銀行貸款。隨著調(diào)查的深入，證據(jù)越發(fā)充分，這些貸款幾乎全部逾期，且從貸后第一個月就沒有還錢。

至于嫌疑人為何能成功幫助數(shù)百人的“白戶”補(bǔ)繳公積金貸款，專案組民警告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，第一層渠道的掌控者起了關(guān)鍵作用，他們一般通過侵入計算機(jī)、賄買等方式攻破公積金系統(tǒng)。

比如王某對計算機(jī)頗有研究，是名“黑客”，他和李某兩人了解到許多企業(yè)和個人沒有修改過公積金原始密碼后，開始非法侵入四川省內(nèi)多地住房公積金管理系統(tǒng)，盜取了數(shù)十家公司賬號后，擅自更改錄入就職員工信息。

2019年底，一個小插曲更讓專案組堅定了案件的偵辦方向。一名50余歲的中年女性江某只身來到了眉山市住房公積金管理中心，希望提取自己的公積金，但是她不知道自己的公積金賬號，也不知道繳存單位等提取的必要條件，而公積金賬戶信息里，確實有繳存記錄，賬戶中還有余額。

無差別薅銀行信用貸羊毛

隨著調(diào)查的深入，專案組發(fā)現(xiàn)在補(bǔ)繳了公積金后，嫌疑人就會迅速帶著從中介手里獲得的客戶到各個銀行去申請個人信用貸款。

周警官介紹：“公積金的繳存記錄，只要推送給銀行后，有的銀行就會直接認(rèn)定，有公積金的借款人，擁有穩(wěn)定工作和收入符合貸款條件，就能獲得額度不低的信用貸款，APP線上申請，幾分鐘就可以到賬。”

對于貸款銀行的選擇，周警官稱：“對銀行的選擇，他們是來者不拒，只要能貸款的都去試試。一家沒成功就會換別的銀行。而且擔(dān)心事情敗露，一般在一個地方兩三天就更換地點。”

至于貸款人的選擇，他們傾向于居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)，文化程度較低，此前對金融不了解，沒有貸過款，沒有辦過信用卡，“征信純潔得像一張白紙的客戶”。這些人被蠱惑后就主動配合騙貸行為，比如有的會被告知，“能幫忙辦理貸款，但是貸下來后本人拿不到那么多，你本人也不用還，有人幫你還。”

很多目不識丁的人，就是抱著“不用還”，反正還能得一部分錢的心態(tài)，配合了貸款的辦理。

據(jù)專案組介紹，這些目不識丁的村里人，會被中介要求帶到成都等地，首先利用他們的身份信息辦理五六張銀行卡，并且開通手機(jī)銀行，然后下載一些銀行的APP，開始申請信用貸，并按照要求配合做好人臉識別等環(huán)節(jié)。

一般每個貸款人能貸20萬-30萬元左右，但每一層都會提走不同的金額。比如，“渠道掌控者”每出售一家公司的名額，就要收取6萬-10萬的費用;“渠道組織者”收取每名貸款人的貸款總金額的5%加每人一萬元的人頭費;“管理者”收取每名貸款人貸款總金額的5%加包裝墊資費等;中介也要收取介紹費，有的還有多個中介層級。